首購英國房地產！【英國買房】的致勝指南

想在「英國買房」卻不知道從何開始嗎？無論您欲投資英國房地產，還是尋找理想中的英國首套自住房，從首付款準備、印花稅支付、貸款等，對於首次接觸到英國房地產的房東們，英商首都集團特別為英國首購族提供速讀版【英國房地產購房指南】！幫助您在購房的路上能夠順利且輕鬆實現海外房產投資版圖的夢想與全新里程碑。

1. 首付款準備

欲購買房地產，首先大家最關注的肯定是：「自備款需要準備多少？」，在英國房地產的購買流程中，在下訂的過程會先支付一筆定金，金額約落在2,000-5,000英鎊左右的預定金，視房價及開發商而定；接著，在約一個月的換約時間內需籌備「至少10%」以上的首付款，也就是頭期款，舉例來說，若您計劃購入一套價值70萬英鎊的房子，則需準備至少7萬英鎊作為首付款。

（Source: Unsplash）

2. 印花稅費用

印花稅（Stamp Duty Land Tax, SDLT）是購置英國房地產過程中不可忽視的重要稅費。為鼓勵首次購房者進入市場，英國政府針對首購族制定了特殊的稅賦減免政策。就英格蘭地區而言，首次購房者享有的印花稅優惠政策如下：

• 對於價值不超過425,000英鎊的英國房地產，首次購房者可「完全免除」印花稅。
• 若購入的英國房地產價值介於425,001英鎊至625,000英鎊之間，則425,001英鎊至625,000英鎊的部分需繳納「5%」的印花稅。
• 當英國房地產價值超過625,000英鎊時，購房者將「無法」享有首次購房者的印花稅優惠，需按標準稅率繳納。

值得注意的是，英國房地產稅收政策將於2025年3月後進行大規模調整。屆時，首次購房者享受印花稅免稅的門檻將下調至「300,000英鎊」。即表示所首購之英國房地產價值需低於300,000英鎊，購房者才可享有「完全免除」印花稅之優惠政策。因此，有意投資英國房地產的首次購房者應當密切關注這一政策變化，並在決策時將印花稅納入整體財務規劃考量，以優化投資策略，最大化英國房地產投資收益。

3. 附加成本

在投入英國房地產市場中，房產本身的價格與印花稅僅是投資成本的一部分。雖說投入海外房地產不可避免地會產生一些額外的費用，不過很幸運的購買英國房地產主要的成本基本都是「一次性」的居多。一般而言，英國買房流程中會遇到所謂的「律師費」，律師的角色可以想像為「代書」，不過多了協助查驗與審核客戶的金流及與開發商進行合約交易的手續，費用約落在2,000-5,000英鎊不等。如果購買的是二手房可能會多出更多的成本，例如產權轉讓、修繕費用等，若為新房則基本可以扣除掉這些額外的支出。

（Source: Which）

而在英國買房，基本上也沒有大款項的持有成本，如果是非學生自住的話，每年可能會有些許的市政稅須繳納，倘若為出租用途，費用則由租客來承擔。其他的衍生費用，例如報稅及大樓管理費，則由房東來承擔，選擇優質的英國房產仲介、代租代管公司，以及有信譽的開發商也將會影響到所付出的成本會有多高。全面而精確的成本預算是成功投資的關鍵，建議投資者在正式開始房產交易前，詳細評估所有潛在費用，可以更好地把握英國房地產市場的機遇，實現長期投資目標。

4. 貸款額度

英國房地產貸款額度及計算方式相對複雜許多且利率高，對於非本地人士而言，較建議於原所處地區貸款機構進行貸款會更理想一些。不過對於常規受僱人士而言，英國金融機構的主流做法是提供約4.5倍年收入的抵押貸款，舉例來說，若一對夫妻的年收入總和為80,000英鎊，他們可能有資格獲得高達360,000英鎊的抵押貸款。然而，英國房地產金融體系對不同職業群體採取差異化的評估標準，對於醫生、律師等高收入專業人士，部分金融機構可能會提供更為優厚的條件，貸款額度甚至可達年收入的6倍。

而另一方面，自僱人士面臨著更為嚴格的審核。銀行通常要求提供更為詳盡的財務資料，包括但不限於最近兩到三個納稅年度的自我評估納稅申報SA302表格，這些文件不僅提供了納稅概況，更是收入穩定性的重要佐證，在英國房地產貸款審批中扮演著關鍵角色。總得來說，在英國房地產市場中，準確評估自身的借貸能力，並提前準備全面的財務文件，是順利獲得理想貸款的重要前提。

5.「租房 v.s.買房」

相信許多家長或是剛到應展開留學及工作生活的族群，在面對高昂租金的時候，對於是否該「購房還是租房」？成為首次進入英國房市的關鍵課題。從「短期」財務角度來看，租房似乎更加吸引人。因英國租賃市場通常只要求支付約五週租金作為押金，這遠低於購房所需的首付款。此外，租客不需負擔房主必須承擔的額外開支，如保險及房屋維護費用，這使得租房在短期內的成本可以降至更低。

然而，若以「長期投資」的角度來看，購房通常更具財務優勢。這主要是因為英國房地產市場的「長期增值趨勢」，隨著時間推移，房產價值通常會「穩步上升」，而租金支出不僅無法累積任何資產，還可能面臨逐年上漲的壓力。並且，當「貸款利率較低」且擁有「較大首付款」時，購房的每月還款額甚至可能低於租金，進一步提升了購房的經濟可行性。

（Source: Office for National Statistics, ONS）

▲英國房價於2006至2023年呈持續上升趨勢

英國政府也於2024年8月宣佈了睽違四年的「降息政策」，促使了利率的下降。（詳細資訊可參閱《重磅消息！英國央行4年來首次宣布降息，英國房市走向將會如何？》）因此，以目前英國房市的總體概況來說，若在資金充裕的狀況下選擇「購房」的優勢較高，能為投資人未來提供更大的財務保障。

在英國房地產投資中，「租 v.s.買」的決策並非簡單的二元選擇。投資者需要綜合考慮諸多因素，包括個人財務狀況、職業發展規劃、對特定地區的長期居住意願等，亦或者由孩子長期留學及未來工作常駐時間為考量的基準，穩定且長遠的資產規劃也將是投入英國房地產的核心要素。除了上述的考量要點，物理性的房產所在區域差異也是不容忽視的因素，選擇快速發展的新興區域可能為投資者帶來更高的資產增值潛力，而成熟社區則更能提供更穩定的生活品質。

（Source: Robb Report）

總而言之，海外房地產投資是一個需要深思熟慮的過程，英國房地產當然也不例外。它不僅涉及大額資金投入，還關乎未來生活質量及財務安全。因此，潛在買家應該充分了解英國房地產市場的運作機制、相關法規政策，並結合自身情況進行周密規劃。通過精確的財務分析和長遠的戰略眼光，不論是投資者及自住買家可以在英國房地產市場中找到最適合自己的投資路徑，不僅實現資產增值，更為未來生活提供堅實保障。

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